昆明一中“校园贷款”小广告。因为竞争对手多，这种广告很快就会被毁掉。记者傅景平/照片
“校园贷款”广告材料的各种图片 大学生徐征因赌博欠下巨额“校园贷款”而跳楼，震惊了全国高校。人们在问：一个学生怎么会欠这么多钱？ 悲剧发生后，网贷仍处于监管的灰色地带。昆明高校涉及多少学生？“校园贷”到底有多乱？ “助学贷款”、“大学生分期消费咨询”、“免房贷、免担保”……无论是在呈贡大学城，还是在安宁职业教育园，几乎每一所昆明大学的校园里，都不难找到宣传网贷的小广告。这些广告散落在宿舍楼下、电线杆上、ATM机前，成为各个网贷平台和贷款中介公司的象征，宣示着自己的“主权”。 这些不起眼的小广告就像诱饵。一旦散开，总有缺钱的同学等着他们来找你。 贷款，交出全部个人信息 姓名、身份证号码、手机号码和服务密码，薛鑫。com账号和密码、贷款金额、家庭地址、父母的电话号码、学校、班级、学生号、宿舍号. 穿过宿舍楼前的走廊，在昆明某本科院校就读的大四学生陈涵用一些“信用”的小广告看了一眼墙上的——。走了几步后，她回来了，小心翼翼的拿出手机，接过小广告。之后她试着打广告里的电话。 “你是哪个学校的，多大了？”电话接通，对方问她。 对方如实回答后问道：“你需要借多少？” "5000。" “学长不能借，除非你找学弟学妹做担保人。”对方说：“只要他愿意帮你还贷，万一你毕业找不到人，我们就找他。” 陈涵正在犹豫，对方突然问：“你有没有向其他平台借钱，急着还钱？” 陈涵解释说自己即将毕业，需要一笔钱租房。对方在电话里劝她再想想。“如果是这样，我建议告诉你父母。不借，利息很高。 通话结束后不久，对方给她发了一条贷款信息，详细说明了贷款的细节： 贷款5000，12个月还，每月600。还款总额7200元，其中本金5000元，利息2200元。也可以提前还款，每个月扣250元，剩下的350元作为还款本金。贷款成功后，还有10%的手续费——，也就是说即使贷款成功，她也只能拿到4500元。一次性还款后，需要支付5250元；12个月还贷，7200元。对方一再提醒她：“利率有点高。如果不是特别需要或者没有还款能力，建议不要贷款。想贷款，找一个在学校一年以上的担保人，见面签合同。” 算完利息，陈涵放弃了贷款的想法。 有些网贷平台手续比较简单。双方甚至不需要见面。只要是QQ好友，都可以网上申请贷款，资金可以实时转账到学生银行卡。 林晓在QQ群通过广告认识了一个网贷从业者。两人素未谋面，林晓甚至不知道对方的真实姓名，也不知道他们属于哪家贷款公司。聊了一会，对方问他：“你以前借过钱吗？” 林晓回答“没有”。对方回复他：“现在帮你拿5000块钱，全额拿。”然后，对方又发消息：“手续费我收8分。下次来找我，收6分。” 算了一下，林晓借了5000元，交了400元手续费，实际拿到了4600元。这笔贷款可以分12期或18期偿还，但每月利息是多少？ 说得很含糊。对方还告诉他，若他是研究生，“可以弄5万”，同时在几个平台贷款，能贷到10多万。
贷款看起来很简单，只需填一份资料。QQ窗口闪动了一下，林霄收到一份名为“个人贷款信息表”的文件。这并不是一份正式的贷款合同，而是一张收集个人信息的表格。 办理贷款，林霄需要提供一份类似学籍档案的个人信息。从姓名、身份证号、手机号及服务密码、学信网账号及密码，到每月生活费多少、贷款额度、家庭地址、就读学校、班级、学号、寝室号，再到父母、同学、室友、辅导员 电话，几乎囊括一个学生的基本个人信息。 在这些信息中，最重要的是学信网账号及密码。学信网是教育部指定的学历查询唯一网站，登录该网站，可以查询到学生的所有真实个人信息。其中，该网站必须显示贷款学生属于“学籍在读”，借贷平台才发放贷款。 校园，网贷平台的商业战场 每个学校有10个左右校园代理，有的学校甚至更多。“只要是全日制高校，我们公司在里面都有人。” 在沈晶晶看来，一些不透明的网络贷款中介，有很多问题。“短期内他能给你大量现金，但他利用你的信息，可能已经借了很多钱。” 作为某网贷平台的校园经理，沈晶晶平均每天能接到10多个电话，每月放贷款30多万元。“这是比较少的，有的平台在每个学校，每月能做100多万。” 37个同班同学中，有8个同学向沈晶晶贷过款。填信息、拍照、当面签单，信息审核通过后，同学就能收到最高3000元的贷款。签单一般约在宿舍，以沈晶晶的经验，“一个寝室里有人办了，同寝室的室友也会感兴趣，产生连带效应”。 通过手机APP客户端后台，沈晶晶掌握着每月的业务情况。学生贷款数额不一，最低贷100元，最高贷3000元。 学生的借款理由五花八门。在沈晶晶办理过的单子中，多是买手机、买电脑、做微商、去旅游等等。有的理由奇葩一些——把父母给的学费花光了，不得不借钱交学费；还有的是打牌、打麻将输了，需要借钱还债。在沈晶晶看来，这些借款理由的真实性都存疑，但涉及同学的隐私，办手续时，他们一般也不会过问。 沈晶晶的工作很简单，发宣传单、在校园内搭个帐篷来宣传，帮同学办理业务，然后等着每月领薪水。新生开学，只要同学在手机上下载网贷客户端，实名注册，就可获赠礼品。与此同时，还与一些商店进行分期购合作。 最初通过朋友介绍接触校园贷款时，沈晶晶曾心生犹豫，担心“这种事情是不是骗人的”。后来因为在学校课余时间比较闲，她还是决定做代理。 经过一年，沈晶晶升为校园经理。校园经理都有自己的小团队，她属下有5名大一新生做校园代理。校园代理无底薪，而校园经理不光有底薪，还可以从校园代理拉来的单子中抽取5％。的提成。 校园代理通常每月挣1000多元，业绩最好的一个，一个月挣过4000多元；而沈晶晶领过的最高月工资是6000多元，平均计算，每月工资也有两三千元。“好一点的，一个学校可以做七八十万呢。” 为了发展高校业务，网贷平台在各省设置省级经理，在各个市设置城市经理，各个高校又分别招募校园经理，由校园经理招募各自的校园代理团队。 “上司是一个比我大2岁的人，每月领1万多元的工资。”沈晶晶的直属上级是城市经理，城市经理按片区划分，每人管理几所高校的业务。每周，城市经理会进入各高校，找校园经理、校园代理开会。每个月组织相关培训。 沈晶晶所在的网贷平台，在昆明有200多名校园代理。“只要是全日制高校，我们公司在里面都有人。”每个学校有10个左右校园代理，有的学校甚至更多。每个学期，业绩突出的校园经理、城市经理，都被安排去总部参观、学习。  没有经济来源的学生一旦拖欠还款，会被列入黑名单。记者付静萍/摄   形形色色的“校园贷”广告 资料图片 “连环贷”，负债的泥坑 帮助学生从一个平台上贷款，补另一个平台的欠款，一些“信贷工作室”的主要业务便是充当贷款中介。 在呈贡大学城，在安宁职教园区，几乎每个高校内，都有像牛皮癣一样的各种网贷广告。同行之间存在竞争，很多广告的电话号码被故意撕掉、抹去。 网贷更多的业务来自于网上。微博、微信、QQ群内，类似的广告无处不在。只需发布广告，网贷从业者就坐等“顾客”前来。一些有过网贷经历的学生还会互相推荐，介绍同学贷款。 看别人做得风生水起，王栋也想在这个庞大的市场里分一杯羹。 2014年，校园贷刚刚兴起，几家信贷工作室相继在呈贡大学城开张，把目标瞄准在校学生。每个信贷工作室，有五六个甚至十多个员工，通过校园内张贴小广告和网上发帖吸引学生。王栋所在的信贷工作室，便是其中之一。 一切操作都通过微信联系。完成一笔业务，王栋并不需要与学生见面。根据学生的学历层次，发放贷款的额度不一，专科生一般几千元，本科生最高2万元，研究生可以达到5万元。 王栋发现，与早年相比，如今的学生在谈恋爱、交际、购买数码产品方面的花销都比较大。尽管网贷平台面向所有学生开放，只需自行注册，一个学生就可借贷几千元至万元不等的资金，但依然有人要寻找中介——这是为了“拆东墙，补西墙”。 帮助学生从一个平台上贷款，补另一个平台的欠款，这是王栋这类“信贷工作室”的主要业务——充当贷款中介。借助于熟悉各平台借贷流程的优势，贷款中介能够帮学生在短期内借到大量资金。而每一笔贷款，他们向学生收取10%-15%的手续费。给学生贷款的网贷平台，有昆明本地的，也有外地的。“一个学生最多能贷十多万”。通过大大小小的网贷平台，王栋能够运作出大量资金。短短几天内，这些贷款就能悉数汇入学生的银行账户。 “找我们的，都是不知道怎么补（借款）的。”王栋说，他接触过的一个学生，“贷3万元，还了7万元”，本想拆东墙补西墙，最后却陷入“连环贷”的泥淖里，不得已，只能借高利贷还款。 王栋明白，这是灰色生意，打擦边球。但这个行业的乱象，还是超出了他的预料。贷款机构跑马圈地，在各高校发展校园代理，“类似传销模式”，只需几周的时间，就能搭建起逐级代理网络。 王栋受理的贷款业务，如果按一个月算，找他的学生“多了去了”。即使竞争对手越来越多，正常情况下，他每天也能接到几笔生意。客户来自全国各地，没有地域限制。在王栋的学生客户中，欠款最高的达到了5万元。 除了现金贷款，信贷工作室也帮助急需贷款的学生套现。王栋认为，类似“白条”、“花呗”的业务，其实是变相借贷。但多名网贷从业者提供“额度变现”业务。只需拥有“白条”、“花呗”额度，就可以找他们兑换现金。 在依靠信用借贷的模式下，父母成为了担保人。没有经济来源的学生一旦拖欠还款，会被列入黑名单。为了避免坏账的风险，有些平台便不会再对这些学生放款。 “催债？那不是我们的事” 逾期一两个月不还款的，催债团队就开始找上门来。各个网贷公司之间互相共享黑名单，有些黑名单会被公开。 沈晶晶的工作范围仅限于签单。有学生使用虚假信息贷款，或者逾期不还款，这与校园经理无关。这方面的业务由网贷公司的法务部门和催债团队负责。 距每月还款日还剩下10天时，网贷公司便会提前打电话或者发短信，通知学生还款。逾期一两个月不还款的，催债团队就开始找上门来。“打同学电话。电话不通，就加同学QQ。如果同学都不理，就联系室友、家长，直到找到学生为止。” 网贷公司有自己的风险控制系统。比如，一个学生填写了父母信息，鉴于电话都是实名制，只要把学生父母的电话号码拿去查一下，根据提示的姓氏，就知道学生提供的是不是真实信息。 许多网贷从业者称，在填写贷款信息时，并不会给他们的家人朋友打电话核实。但是，也有同学会填虚假信息。 沈晶晶听过行业里的传闻。一些网贷公司的风险控制系统不成熟，没法识别真假，最后找不到贷款的学生了。“现在就不行了，虚假信息完全能够识别。在其他平台坏账率较高的学生，我们就不能贷款给他。” 为了避免坏账风险，在办理分期购业务时，沈晶晶会反复确认：“这个太贵了，你真的要吗？”有的同学会重新考虑，而有的同学则说：“下（单）吧，下吧，就这个了。”很多同学热衷于买智能手机、笔记本电脑等高端电子产品，并不会考虑价格问题。 据沈晶晶观察，从贷款者的性别来看，办贷款和分期购的，男生多于女生。“50个人中，可能只会有3个女生。”沈晶晶认为，受消费心理的影响，女生比较谨慎，而男生比较冲动。 各个网贷公司之间互相共享黑名单，有些黑名单会被公开。在某借贷网站黑名单查询页面，记者随机输入一个名字，便出现“××欠款23190.89元，逾期6笔，总罚息1946.81元”的字样，同时显示了该学生的身份证号、所在学校、所读专业。 做校园经理一年，沈晶晶见识了大量的行业乱象。校园代理收取额外的手续费；城市经理利用学生信息去贷款，一次贷出来几十万，而被盗用信息的学生，需要替他人还债。 监管迫在眉睫。2015年12月28日，中国银监会等部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，向社会公开征集意见。按照相关流程，银监会收集各方意见后，将根据具体的建议和意见，展开专题论证和研究，对《办法》进行修改完善并对外发布。 今年4月14日，由国务院牵头，多部委联动，计划在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。这使得《办法》的修改工作暂缓下来，相关部门将在这一轮互联网金融专项整治结束后，结合整治情况，充分听取市场意见和声音，再做修改。 据王栋了解，在郑旭跳楼事件之后，很多网贷公司的态度有所转变。讨债讨到学生家里，实在无力偿还的，“吓不到，就算了”。毕竟多数学生比较老实，一般会按期还款。违约的，打个电话，也会还款，所以尽管有坏账，但整体上都在盈利。 王栋明白，这个行业有很多问题存在。只是，“一个人改变不了一个体制”。（应采访对象要求，文中人物均为化名）（都市时报 记者付静萍） |
